Mendapatkan pinjaman bank boleh menjadi cabaran besar bagi individu yang berada dalam blacklist. Ramai tertanya-tanya sama ada blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank atau jika terdapat alternatif lain yang boleh dipertimbangkan.
Bank biasanya melihat rekod kredit pemohon sebelum meluluskan permohonan pinjaman. Sekiranya nama disenaraikan dalam CTOS atau CCRIS, kebanyakan bank, termasuk RHB Bank, mungkin mengenakan syarat lebih ketat atau menolak permohonan secara automatik.
Namun, ini tidak bermakna tiada harapan untuk mendapatkan pembiayaan. Terdapat beberapa cara untuk meningkatkan peluang kelulusan, selain mencari alternatif pinjaman lain yang lebih fleksibel.
Artikel ini akan membincangkan syarat pinjaman RHB bagi individu blacklist, pilihan pinjaman lain yang tersedia, serta langkah yang boleh diambil untuk meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman.
Senarai
Apa Itu Blacklist dan Bagaimana Ia Mempengaruhi Pinjaman?
Sebelum memahami sama ada blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank, penting untuk mengetahui apa itu blacklist dan bagaimana ia mempengaruhi kelayakan pinjaman.
1. Apa Itu Blacklist?
Dalam konteks kewangan Malaysia, istilah blacklist merujuk kepada individu yang mempunyai rekod kredit buruk dalam sistem CTOS (Credit Tip-Off Service) atau CCRIS (Central Credit Reference Information System).
- CCRIS dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan merekodkan semua sejarah pinjaman serta pembayaran balik.
- CTOS ialah laporan kredit yang disediakan oleh syarikat swasta, mengandungi maklumat tentang pinjaman tertunggak, tindakan undang-undang, dan sejarah kebankrapan.
Sekiranya seseorang mempunyai tunggakan bayaran pinjaman yang lama atau kes mahkamah berkaitan hutang, namanya mungkin disenarai hitam oleh institusi kewangan.
2. Bagaimana Blacklist Mempengaruhi Pinjaman?
Individu yang berada dalam blacklist biasanya menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman kerana:
- Permohonan Ditolak Secara Automatik – Bank, termasuk RHB Bank, sering menolak permohonan dari pemohon yang mempunyai rekod buruk dalam CTOS/CCRIS.
- Kadar Faedah Lebih Tinggi – Jika pinjaman diluluskan, kadar faedah mungkin lebih tinggi kerana bank menganggap pemohon sebagai “berisiko tinggi”.
- Jumlah Pinjaman Dihadkan – Pemohon blacklist mungkin hanya layak untuk jumlah pinjaman yang lebih kecil dan tempoh pembayaran yang lebih pendek.
- Perlu Penjamin atau Cagaran – Sesetengah bank hanya meluluskan pinjaman jika pemohon menyediakan penjamin yang mempunyai rekod kewangan baik atau aset sebagai cagaran.
3. Cara Menyemak Status Blacklist
Sebelum memohon pinjaman, pemohon boleh menyemak status kewangan mereka secara percuma melalui:
- CCRIS eCCRIS (Bank Negara Malaysia) – https://eccris.bnm.gov.my
- CTOS (Credit Tip-Off Service) – https://www.ctoscredit.com.my
- Ram Credit Info – Laporan kredit daripada penyedia maklumat kredit berlesen.
Sekiranya nama disenaraikan dalam blacklist, penting untuk menyelesaikan tunggakan hutang atau mengambil langkah pemulihan sebelum memohon pinjaman baharu.
Blacklist Boleh Piat Pinjaman RHB Bank memberi kesan besar terhadap kelulusan pinjaman. Oleh itu, pemohon perlu memahami status kewangan mereka sebelum cuba mendapatkan pinjaman daripada bank seperti RHB Bank.
Jom Baca
Adakah Blacklist Boleh Piat Pinjaman RHB Bank?
Ramai yang tertanya-tanya sama ada blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank. Secara umum, bank mempunyai dasar ketat dalam menilai permohonan pinjaman, terutamanya bagi pemohon yang mempunyai rekod buruk dalam CTOS atau CCRIS.
1. Polisi RHB Bank Terhadap Pemohon Blacklist
RHB Bank, seperti kebanyakan bank lain di Malaysia, menggunakan laporan kredit dari CCRIS dan CTOS untuk menilai kelayakan pemohon. Jika nama seseorang berada dalam blacklist disebabkan tunggakan bayaran atau tindakan undang-undang berkaitan hutang, permohonan pinjaman mereka berkemungkinan besar akan ditolak.
Namun, terdapat beberapa faktor yang boleh mempengaruhi keputusan bank:
- Jumlah dan Tempoh Tunggakan – Jika tunggakan hanya kecil dan dalam tempoh pendek, bank mungkin masih mempertimbangkan permohonan.
- Status Semasa Akaun CCRIS/CTOS – Jika pemohon telah menyelesaikan hutang lama tetapi rekod masih wujud, ada kemungkinan permohonan akan dinilai semula.
- Pendapatan dan Komitmen Kewangan – Pemohon dengan pendapatan stabil dan komitmen hutang rendah mungkin masih berpeluang mendapatkan pinjaman.
- Penjamin atau Cagaran – Sesetengah produk pinjaman RHB boleh dipertimbangkan jika pemohon menyediakan penjamin atau aset sebagai cagaran.
2. Syarat Kelayakan Pinjaman Peribadi RHB Bank
Untuk individu yang tidak berada dalam blacklist, pinjaman peribadi RHB biasanya memerlukan:
- Pendapatan bulanan minimum RM2,000 – RM3,000 (bergantung pada jenis pinjaman).
- Skor kredit yang baik dalam CCRIS/CTOS.
- Pekerjaan tetap sekurang-kurangnya 6 bulan (untuk pekerja swasta) atau 3 bulan bagi kakitangan kerajaan.
- Dokumen sokongan seperti penyata gaji, penyata bank, dan salinan kad pengenalan.
Bagi individu yang berada dalam blacklist, peluang untuk memenuhi syarat ini adalah rendah, kecuali mereka dapat membuktikan kewangan yang stabil dan tiada tunggakan aktif.
3. Jenis Pinjaman RHB yang Mungkin Boleh Dipohon
Walaupun kebanyakan pinjaman bank tidak ditawarkan kepada pemohon blacklist, beberapa produk RHB mungkin masih relevan dalam situasi tertentu:
- Pinjaman dengan Cagaran (Collateral Loan) – Jika pemohon memiliki aset seperti rumah atau kereta, mereka boleh mempertimbangkan Refinancing Loan dari RHB.
- Pinjaman Perniagaan RHB – Jika pemohon menjalankan perniagaan sendiri dan mempunyai aliran tunai yang kukuh, pinjaman perniagaan mungkin boleh dipertimbangkan.
- Overdraft Facility – Untuk individu yang mempunyai akaun simpanan tetap di RHB, overdraf dengan cagaran mungkin boleh dipohon.
Namun, pinjaman peribadi tanpa cagaran biasanya sukar diluluskan bagi individu yang mempunyai rekod buruk dalam CTOS/CCRIS.
Secara amnya, blacklist tidak boleh piat pinjaman RHB Bank kecuali dalam keadaan tertentu seperti mempunyai cagaran atau pendapatan stabil. Jika pinjaman bank bukan pilihan, pemohon boleh mempertimbangkan alternatif lain seperti pinjaman koperasi atau pemberi pinjaman berlesen yang mempunyai syarat lebih fleksibel.
Alternatif Pinjaman Jika Blacklist Tidak Diterima
Jika blacklist tidak boleh piat pinjaman RHB Bank, ini tidak bermakna tiada jalan lain untuk mendapatkan pembiayaan. Terdapat beberapa pilihan alternatif yang lebih fleksibel dan masih boleh dipertimbangkan oleh individu yang mempunyai rekod blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank dalam CTOS atau CCRIS.
1. Pinjaman Koperasi (Untuk Kakitangan Kerajaan & GLC)
Pinjaman koperasi adalah salah satu pilihan terbaik bagi individu yang disenarai hitam kerana kebanyakan koperasi tidak bergantung sepenuhnya kepada skor kredit dalam menilai permohonan.
- Terbuka kepada kakitangan kerajaan, GLC, atau syarikat swasta tertentu.
- Pembayaran balik melalui potongan gaji, jadi risiko kelalaian bayaran lebih rendah.
- Boleh didapati walaupun mempunyai rekod buruk dalam CCRIS/CTOS.
- Kadar faedah lebih rendah berbanding pinjaman peribadi bank.
Contoh koperasi yang menawarkan pinjaman kepada blacklist:
- Koperasi Ukhwah
- Koperasi Gemilang
- MBSB Bank (dulu dikenali sebagai Koperasi Loan)
Kelemahan: Pinjaman koperasi biasanya tidak tersedia untuk pekerja swasta biasa.
2. Pemberi Pinjaman Wang Berlesen (PPW) Berdaftar KPKT
Jika pemohon tidak layak untuk pinjaman koperasi, mereka boleh mencuba pemberi pinjaman wang berlesen (PPW) yang dikawal selia oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).
- Proses kelulusan lebih cepat (biasanya dalam 24-48 jam).
- Tidak terlalu ketat dalam menyemak rekod CTOS/CCRIS.
- Boleh mohon walaupun tiada slip gaji tetap.
Cara memastikan pemberi pinjaman itu sah:
- Semak senarai PPW berdaftar di laman web KPKT → https://www.kpkt.gov.my
- Elakkan syarikat yang meminta bayaran pendahuluan sebelum pinjaman diluluskan.
- Pastikan kadar faedah tidak melebihi 18% setahun (untuk pinjaman tanpa cagaran).
Kelemahan: Kadar faedah mungkin lebih tinggi berbanding pinjaman bank, dan sesetengah PPW mengenakan caj tambahan yang perlu diperiksa dengan teliti sebelum memohon.
3. Pinjaman Dengan Cagaran (Collateral Loan)
Jika seseorang mempunyai aset bernilai, mereka boleh mempertimbangkan pinjaman bercagarkan harta benda, seperti:
- Pinjaman gadai janji – Jika mempunyai rumah atau tanah yang boleh dicagar kepada bank.
- Pajakan emas – Bank seperti Ar-Rahnu menawarkan pinjaman bercagarkan emas dengan kadar faedah rendah.
- Pinjaman bercagarkan kenderaan – Sesetengah institusi kewangan menerima kenderaan sebagai jaminan.
Kelemahan: Sekiranya gagal membayar balik pinjaman, aset yang dicagarkan boleh dilelong.
4. Program Penyelesaian Hutang & Negotiation dengan Bank
Jika seseorang mengalami masalah blacklist akibat tunggakan hutang, mereka boleh mencuba program pemulihan kewangan terlebih dahulu sebelum memohon pinjaman baharu.
- Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) – Menyediakan program penyusunan semula hutang tanpa caj tersembunyi.
- Rundingan terus dengan bank – Dalam sesetengah kes, bank mungkin bersetuju untuk menstruktur semula pinjaman supaya bayaran bulanan lebih rendah dan mampu dibayar.
- Membayar tunggakan kecil – Jika blacklist hanya disebabkan tunggakan kecil, membayarnya mungkin dapat meningkatkan skor kredit dengan cepat.
Kelemahan: Proses pemulihan kewangan mengambil masa dan memerlukan disiplin dalam menguruskan kewangan.
Jika blacklist tidak boleh piat pinjaman RHB Bank, pemohon masih boleh mencuba pinjaman koperasi, pemberi pinjaman wang berlesen yang sah, atau pinjaman dengan cagaran. Alternatif terbaik bergantung kepada status pekerjaan, aset yang dimiliki, dan tahap rekod blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank dalam CCRIS/CTOS.
Cara Meningkatkan Peluang Lulus Pinjaman Walaupun Blacklist
Walaupun berada dalam blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank, terdapat beberapa strategi yang boleh digunakan untuk meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman, sama ada daripada bank, koperasi, atau pemberi pinjaman berlesen. Dengan langkah yang betul, pemohon boleh membuktikan kepada institusi kewangan bahawa mereka mampu membayar balik pinjaman tanpa risiko tinggi.
1. Meningkatkan Skor Kredit dengan Bayar Tunggakan Hutang
Salah satu sebab utama permohonan pinjaman ditolak ialah rekod kredit yang buruk dalam CTOS dan CCRIS. Oleh itu, langkah pertama ialah menyelesaikan tunggakan dan memperbaiki skor kredit.
- Bayar hutang tertunggak – Mulakan dengan membayar jumlah hutang yang paling kecil terlebih dahulu.
- Berunding dengan bank untuk penjadualan semula bayaran – Sesetengah bank membenarkan penyusunan semula hutang bagi mengelakkan tindakan undang-undang.
- Pastikan semua bil utiliti dan kad kredit dibayar tepat waktu – Ini dapat membantu meningkatkan rekod kredit dalam jangka panjang.
Nota Penting: Rekod dalam CCRIS/CTOS tidak dipadam serta-merta selepas membayar hutang. Ia mungkin mengambil masa 3-6 bulan sebelum skor kredit mula meningkat.
2. Memohon Pinjaman dengan Penjamin atau Cagaran
Jika permohonan pinjaman ditolak kerana rekod blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank, cuba mohon pinjaman dengan penjamin (guarantor) atau cagaran (collateral).
- Penjamin yang mempunyai skor kredit baik – Jika seseorang dengan rekod kewangan kukuh bersedia menjadi penjamin, bank mungkin lebih yakin untuk meluluskan pinjaman.
- Pinjaman bercagar (collateral loan) – Jika pemohon memiliki aset seperti rumah, tanah, atau kenderaan, ia boleh digunakan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman.
Risiko: Jika pemohon gagal membayar pinjaman, penjamin atau aset yang dicagarkan boleh terjejas.
3. Menunjukkan Bukti Pendapatan yang Kukuh
Bank lebih cenderung meluluskan pinjaman jika pemohon dapat membuktikan bahawa mereka mempunyai pendapatan yang stabil dan mencukupi untuk membayar balik pinjaman.
- Penyata gaji terkini – Sekurang-kurangnya 3 bulan penyata gaji bagi pekerja tetap.
- Penyata bank – Untuk menunjukkan aliran tunai masuk yang konsisten.
- Surat sokongan majikan – Surat yang mengesahkan status pekerjaan dan kestabilan pendapatan boleh membantu meningkatkan keyakinan pemberi pinjaman.
- Dokumen perniagaan (jika bekerja sendiri) – Bagi pemohon yang bekerja sendiri atau berniaga, menyediakan penyata akaun syarikat, lesen perniagaan, dan rekod pembayaran cukai boleh membantu.
4. Memohon Pinjaman yang Lebih Kecil & Berjangka Pendek
Jika skor kredit rendah, memohon pinjaman dalam jumlah kecil boleh meningkatkan peluang kelulusan.
- Pilih pinjaman dengan jumlah lebih rendah – Bank lebih cenderung meluluskan pinjaman bernilai rendah kerana risiko lebih kecil.
- Pilih tempoh pembayaran lebih pendek – Tempoh pembayaran yang lebih singkat menunjukkan komitmen pemohon untuk menyelesaikan pinjaman dengan cepat.
Nota: Jika pinjaman kecil diluluskan dan dibayar tepat waktu, ia boleh membantu memperbaiki rekod kredit dan meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman lebih besar pada masa depan.
5. Memilih Institusi Kewangan yang Lebih Fleksibel
Sesetengah institusi kewangan lebih fleksibel dalam menawarkan pinjaman kepada individu yang mempunyai rekod blacklist boleh piat pinjaman RHB Bank.
- Pinjaman koperasi – Seperti Koperasi Ukhwah, MBSB Bank, dan beberapa koperasi lain yang menawarkan pinjaman kepada kakitangan kerajaan walaupun mereka berada dalam blacklist.
- Pemberi pinjaman wang berlesen (PPW) – Pastikan pemberi pinjaman berdaftar dengan KPKT untuk mengelakkan penipuan.
- Pinjaman mikro kredit – Sesuai untuk individu yang ingin mendapatkan modal perniagaan kecil.
Amaran: Elakkan pinjaman daripada sumber tidak sah seperti Ah Long yang mengenakan kadar faedah tinggi dan boleh menyebabkan beban kewangan lebih besar.
Meskipun berada dalam blacklist, pemohon masih boleh meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman dengan menyelesaikan tunggakan, menyediakan dokumen kewangan yang kukuh, mendapatkan penjamin, atau mencari pinjaman bercagar.
Langkah-langkah ini dapat membantu membina semula kepercayaan pemberi pinjaman dan meningkatkan kelayakan kewangan dalam jangka panjang.
Kesimpulan
Memohon pinjaman bank dalam keadaan blacklist bukanlah sesuatu yang mudah, terutamanya jika nama disenaraikan dalam CTOS atau CCRIS. RHB Bank dan kebanyakan institusi kewangan mempunyai polisi ketat yang menyebabkan permohonan pemohon blacklist sering ditolak.
Namun, ini tidak bermakna tiada peluang langsung. Dengan membayar tunggakan, meningkatkan skor kredit, mencari penjamin, atau memohon pinjaman alternatif seperti pinjaman koperasi dan pemberi pinjaman berlesen yang sah, individu blacklist masih boleh mendapatkan pembiayaan dengan syarat yang lebih sesuai.
