Ramai usahawan kecil memanfaatkan kemudahan pinjaman TEKUN untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan, namun keburukan pinjaman TEKUN sering kali tidak dibincangkan secara terbuka. Walaupun tampak menarik pada permukaan, terdapat pelbagai risiko tersembunyi yang perlu diketahui sebelum membuat keputusan.
Kemudahan pembiayaan ini sering dipromosikan sebagai mesra usahawan, tetapi realitinya tidak semudah yang digambarkan. Ramai peminjam akhirnya terjebak dalam masalah bayaran balik yang tidak mampu ditanggung.
Tambahan pula, beberapa syarat pinjaman dan struktur bayaran menyebabkan tekanan kewangan terhadap usahawan mikro yang baru bermula. Faktor seperti kadar faedah tetap, penalti bayaran awal, dan keperluan dokumen menyulitkan lagi keadaan.
Oleh itu, penting untuk mengenal pasti keburukan pinjaman TEKUN sebenar sebelum memohon. Dengan pemahaman yang jelas, risiko kegagalan dan kerugian kewangan dapat dikurangkan dengan lebih berkesan.
Senarai
Keburukan Pinjaman Tekun
TEKUN Nasional merupakan sebuah agensi di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan Malaysia yang menyediakan pembiayaan mikro kepada usahawan Bumiputera. Objektif utama TEKUN adalah untuk membantu golongan usahawan mikro dan kecil mendapat akses kepada modal dengan mudah.
Program pembiayaan ini merangkumi beberapa skim utama seperti Skim Pembiayaan TEKUN Niaga, Skim Pembiayaan Kontrak-i, dan Skim Pembiayaan Teman TEKUN. Setiap skim menyasarkan kumpulan usahawan yang berbeza, bergantung pada jenis dan tahap perniagaan.
Kadar faedah yang dikenakan oleh TEKUN biasanya sekitar 4% setahun secara tetap, dengan tempoh bayaran balik antara 1 hingga 10 tahun bergantung kepada jumlah pinjaman. Walaupun kadar ini kelihatan rendah, ia masih perlu diteliti dengan teliti berbanding tawaran institusi lain.
Di permukaan, TEKUN sering dipuji kerana proses permohonan yang mudah dan tidak memerlukan cagaran. Namun, ramai peminjam melaporkan bahawa setelah dana diterima, syarat pelaksanaan dan bayaran balik tidak semudah yang disangka.
Setelah memahami latar belakang TEKUN, mari kita analisis dengan lebih terperinci keburukan pinjaman TEKUN
Kadar Faedah, Benarkah Lebih Tinggi?
Walaupun kadar faedah pinjaman TEKUN secara rasmi dilaporkan sekitar 4% setahun, ia sebenarnya adalah kadar tetap yang digunakan terhadap jumlah pinjaman keseluruhan. Ini berbeza dengan kadar faedah efektif yang digunakan oleh bank yang berdasarkan baki pinjaman semasa.
Apabila dibandingkan dengan institusi kewangan seperti Bank Rakyat, BSN atau koperasi, kadar efektif TEKUN boleh mencecah sehingga 7–9% apabila dikira secara menyeluruh sepanjang tempoh bayaran balik. Ini menjadikannya tidak begitu kompetitif berbanding pinjaman komersial lain yang menawarkan kadar terapung atau lebih fleksibel.
Sebagai contoh, jika seorang usahawan meminjam RM20,000 dengan kadar faedah tetap 4% selama lima tahun, jumlah faedah yang perlu dibayar adalah RM4,000, menjadikan bayaran bulanan tetap dan lebih berat. Berbanding itu, bank mungkin menawarkan kadar terapung yang menurun mengikut baki tertunggak, memberikan sedikit kelegaan dari segi aliran tunai bulanan.
Ramai peminjam TEKUN juga tidak menyedari bahawa faedah tetap ini tidak memberi manfaat jika mereka bercadang untuk membuat bayaran awal. Ini kerana jumlah faedah telah dikira sejak awal dan tidak akan dikurangkan walaupun bayaran dipercepatkan.
Ketidakseimbangan antara kadar faedah sebenar dan persepsi umum menjadikan aspek ini sebagai salah satu keburukan pinjaman TEKUN yang perlu diberi perhatian serius. Seterusnya, mari kita lihat syarat dan kelayakan yang mungkin menjadi penghalang kepada ramai usahawan.
Syarat & Kelayakan Tidak Semudah Disangka
Walaupun pinjaman TEKUN dipromosikan sebagai mesra usahawan, hakikatnya syarat dan kelayakan yang ditetapkan agak ketat. Ramai usahawan kecil dan baru mengalami kesukaran apabila perlu memenuhi semua keperluan dokumentasi dan latar belakang perniagaan yang diminta.
Antara syarat utama termasuk pendaftaran perniagaan yang sah, lesen perniagaan yang masih aktif, dan rekod perniagaan sekurang-kurangnya enam bulan hingga setahun. TEKUN juga memerlukan laporan bank, penyata kewangan, dan kadang kala sokongan pengesahan dari pemimpin masyarakat atau agensi berkaitan.
Usahawan mikro yang baru bermula tanpa sokongan dokumentasi lengkap sering kali tidak layak untuk memohon. Ini menyukarkan golongan B40 atau peniaga kecil yang memerlukan modal segera untuk memulakan operasi.
Bukan itu sahaja, proses verifikasi dan temuduga pemohon juga dilaporkan memakan masa yang lama. Permohonan yang tidak lengkap boleh menyebabkan kelewatan kelulusan sehingga beberapa bulan, walaupun keperluan modal sangat mendesak.
Syarat yang kompleks ini menafikan reputasi TEKUN sebagai penyedia pembiayaan mudah, sekali gus menjadikan ia satu keburukan pinjaman TEKUN terselindung yang sering diabaikan. Seterusnya kita akan bincangkan satu lagi aspek yang membebankan – penalti dan caj tersembunyi.
Penalti & Caj Tersembunyi
Salah satu keburukan pinjaman TEKUN yang sering mengejutkan peminjam ialah kewujudan penalti dan caj tersembunyi yang tidak dijelaskan secara menyeluruh semasa sesi taklimat awal. Penalti ini boleh memberi kesan besar terhadap aliran tunai perniagaan kecil.
Antara caj paling umum ialah penalti bayaran lewat, yang dikenakan setiap kali peminjam gagal membuat bayaran bulanan tepat pada masanya. Dalam banyak kes, usahawan kecil yang menghadapi masalah kewangan jangka pendek akhirnya menanggung beban tambahan akibat denda ini.
Selain itu, bayaran penyelesaian awal atau penalti kerana melangsaikan pinjaman lebih awal – turut dikenakan dalam beberapa kes. Ini amat tidak adil kepada peminjam yang ingin melangsaikan hutang mereka lebih awal bagi mengurangkan beban faedah.
Beberapa peminjam juga melaporkan caj pentadbiran tambahan yang tidak dijangka seperti yuran pemprosesan, yuran perkhidmatan bulanan dan perlindungan takaful yang diwajibkan. Jumlah caj ini boleh meningkatkan kos sebenar pinjaman jauh lebih tinggi daripada yang dijangkakan.
Kekurangan ketelusan mengenai penalti dan caj ini meletakkan peminjam dalam kedudukan yang tidak adil, dan mencetuskan ketidakpuasan selepas pinjaman diluluskan. Selepas memahami beban kewangan tambahan ini, penting juga kita meneliti risiko gagal bayar yang membayangi ramai usahawan.
Risiko Gagal Bayar
Risiko gagal bayar merupakan antara keburukan pinjaman TEKUN yang paling memberi impak besar kepada kelangsungan perniagaan kecil. Banyak usahawan yang berdepan kesukaran aliran tunai akhirnya tidak mampu memenuhi komitmen bayaran bulanan.
Statistik menunjukkan kadar gagal bayar pinjaman mikro di Malaysia berada pada tahap yang membimbangkan, termasuk dalam skim pembiayaan agensi kerajaan. Apabila bayaran tertunggak melebihi tiga bulan, peminjam berisiko disenarai hitam dan disaman oleh pihak berkuasa.
Senarai hitam ini boleh menjejaskan skor kredit dan menyebabkan peminjam sukar mendapatkan pinjaman masa hadapan dari institusi lain. Dalam sesetengah kes, tindakan undang-undang diambil yang boleh mengakibatkan penyitaan aset perniagaan atau tindakan mahkamah.
Lebih merisaukan, beban kewangan dan tekanan psikologi akibat tunggakan pinjaman boleh menjejaskan kesihatan mental dan emosi usahawan, seterusnya menjejaskan produktiviti perniagaan secara keseluruhan.
Memandangkan risiko ini sangat nyata, peminjam perlu benar-benar mengkaji kesesuaian skim TEKUN dengan kemampuan sebenar sebelum membuat permohonan. Kita akan teruskan dengan aspek lain yang sering dikeluhkan, iaitu had pinjaman yang tidak menampung keperluan modal sebenar.
Had Pinjaman & Ketidaksesuaian Modal
Salah satu keburukan pinjaman TEKUN yang sering dipandang remeh ialah jumlah maksimum pinjaman yang ditawarkan tidak mencukupi untuk banyak jenis perniagaan moden. Skim TEKUN Niaga, sebagai contoh, menawarkan pinjaman maksimum sekitar RM10,000 hingga RM50,000 bergantung kepada jenis perniagaan dan rekod pemohon.
Bagi perniagaan runcit kecil atau perniagaan bergerak, jumlah ini mungkin memadai. Namun, bagi usahawan yang memerlukan pembelian mesin, menyewa premis, atau melabur dalam pemasaran digital, angka tersebut jauh daripada mencukupi untuk menampung modal awal sebenar.
Keperluan modal yang lebih tinggi terpaksa ditampung dengan sumber lain seperti pinjaman koperasi, kad kredit, atau pinjaman peribadi – yang kesemuanya mempunyai kadar faedah lebih tinggi dan risiko kewangan tambahan. Ini menyebabkan struktur pembiayaan usahawan menjadi tidak stabil sejak awal.
Tambahan pula, TEKUN tidak membenarkan peminjam mengambil dua pinjaman serentak walaupun dari skim berbeza, menjadikan had modal sangat terhad bagi yang ingin mempercepatkan pertumbuhan perniagaan.
Keadaan ini menuntut usahawan mencari alternatif pembiayaan yang lebih fleksibel dan bersesuaian dengan skala serta jenis perniagaan mereka. Untuk memahami lebih lanjut, mari kita teliti beberapa pengalaman sebenar usahawan yang pernah mendapatkan pinjaman TEKUN.
Pengalaman Peminjam TEKUN
Beberapa testimoni daripada usahawan mikro yang pernah mengambil pinjaman TEKUN menunjukkan sisi lain yang jarang didedahkan kepada umum. Walaupun ada yang berjaya menggunakan dana tersebut untuk memulakan perniagaan, tidak kurang juga yang menghadapi masalah serius selepas pinjaman diluluskan.
Contohnya, seorang peniaga makanan di Kelantan melaporkan bahawa proses permohonannya mengambil hampir lima bulan walaupun semua dokumen telah lengkap. Ketika pinjaman akhirnya diluluskan, beliau sudahpun kehilangan tapak niaga yang dirancang kerana tidak dapat membayar sewa tepat pada waktunya.
Seorang lagi usahawan wanita dari Melaka menyatakan bahawa kadar bayaran balik yang ditetapkan terlalu tinggi berbanding pendapatan bulanan perniagaan kecilnya. Setelah gagal membayar selama tiga bulan, beliau menerima notis saman yang mengejutkan dan kini namanya disenarai hitam oleh agensi kerajaan.
Pengalaman negatif seperti ini mencerminkan keperluan untuk menilai bukan sahaja tawaran pembiayaan, tetapi juga keupayaan sokongan selepas pinjaman diluluskan. Kebanyakan responden juga melaporkan bahawa bimbingan selepas pembiayaan sangat terhad dan tidak memenuhi jangkaan.
Kisah-kisah ini menunjukkan bahawa pemahaman menyeluruh terhadap keburukan pinjaman TEKUN bukan sekadar teori, tetapi realiti yang memberi kesan langsung kepada kehidupan peminjam. Kini, mari kita pertimbangkan pilihan alternatif yang lebih selamat dan sesuai.
Jom Baca
Alternatif Lebih Selamat kepada Pinjaman TEKUN
Bagi usahawan yang ingin mengelakkan keburukan pinjaman TEKUN, terdapat beberapa alternatif pembiayaan lain yang lebih fleksibel dan telus. Pilihan ini bergantung kepada jenis perniagaan, keperluan modal dan kelayakan pemohon.
Berikut adalah beberapa alternatif yang boleh dipertimbangkan:
- Skim Pembiayaan MARA (SPiM): Menawarkan kadar keuntungan rendah dan bimbingan usahawan, sesuai untuk golongan Bumiputera dengan rekod perniagaan yang jelas.
- Skim Kredit Mikro Bank Rakyat atau BSN: Kadar faedah kompetitif dengan proses permohonan yang lebih telus, sesuai untuk peminjam dengan dokumen lengkap.
- Geran dan Dana Kerajaan: Seperti SME Corp, MySTEP, atau program PENJANA yang menawarkan geran tanpa bayaran balik kepada industri terpilih.
- Pembiayaan Ekuiti atau Rakan Kongsi Perniagaan: Sesuai bagi startup dengan model perniagaan unik yang memerlukan pelabur modal sebagai pemegang saham.
- Platform Pembiayaan Kolektif (P2P Lending): Seperti Funding Societies dan pitchIN yang lebih terbuka dari segi struktur pinjaman dan tempoh bayaran balik.
Alternatif ini bukan sahaja memberi lebih pilihan kepada usahawan tetapi juga mengurangkan risiko tersembunyi yang sering dikaitkan dengan pinjaman mikro tradisional. Usahawan perlu membuat perbandingan teliti sebelum membuat keputusan kewangan yang besar.
Dengan semua maklumat ini, kita dapat membuat kesimpulan lebih bijak mengenai keburukan pinjaman TEKUN dan bagaimana mengelaknya. Mari kita akhiri dengan penutup reflektif dan padat.
Kesimpulan
Keburukan pinjaman TEKUN sering kali tersembunyi di sebalik label pembiayaan mesra usahawan, namun realitinya membawa banyak cabaran kepada peminjam. Pemahaman mendalam dan perbandingan teliti adalah kunci untuk mengelakkan beban kewangan jangka panjang.
Sebagai penulis dan pemerhati dunia kewangan mikro, saya percaya pemilihan sumber pembiayaan harus berasaskan kesesuaian dan bukan sekadar kemudahan permohonan. Dengan pendekatan lebih bijak, risiko boleh dikurangkan dan kejayaan usahawan dapat dicapai dengan lebih mampan.
